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Explicação detalhada dos novos regulamentos sobre empréstimos da Internet: 1 ano de período de transição, refinando os requisitos de controle de risco independentes do banco

O negócio de empréstimos na Internet em retificação contínua inaugurou novos regulamentos.

Em 15 de julho, a Comissão Regulatória Bancária da China emitiu o "Aviso sobre o fortalecimento do gerenciamento da gestão de negócios de empréstimos da Internet de bancos comerciais" (a seguir denominada "Aviso").O "Aviso" apontou que ainda existe uma lacuna com os requisitos regulamentares na implementação da principal responsabilidade do órgão principal do empréstimo, que refinou ainda mais os requisitos do gerenciamento de empréstimos da Internet e o controle de risco independente dos bancos comerciais. Verificação de identidade, gerenciamento de fundos de empréstimos e terceiros As especificações do contrato de cooperação da plataforma e outros aspectos.A autoridade dos parceiros do escritório de advocacia de Hanyu, que está prestando atenção no campo da FinTech há muito tempo, acredita que alguns dos requisitos nas novas regras apresentarão desafios mais rigorosos aos aspectos das novas regras, o modelo de desenvolvimento de empréstimos conjuntos e o controle do controle de fluxo de capital da Internet.

No entanto, aos olhos de muitas pessoas na indústria, os novos regulamentos estão mais preocupados com a extensão do período de transição.Os novos regulamentos afirmam o papel positivo dos empréstimos da Internet e, ao mesmo tempo, o período de retificação especificado nos documentos existentes foi estendido de 12 de julho deste ano a 30 de junho de 2023.Dong Ximiao, pesquisador -chefe da Zhailian Financial, acredita que a descrição geral das novas regras é mais positiva e reflete as mudanças na atitude de supervisão.A autoridade também acredita que os novos regulamentos também refletem o equilíbrio entre a indústria de exposições de conformidade e a economia e protegem o sustento do povo e estabelecem um requisito de retificação mais facilitado.

Aliviar temporariamente a pressão da conformidade com a maturidade

Para regular o comportamento operacional do negócio de empréstimos da Internet de bancos comerciais, o CBRC emitiu as "medidas intermediárias para a administração de empréstimos da Internet em bancos comerciais em julho e fevereiro de 2021 (a seguir referido como" medidas ") e" posteriormente Regulando a Internet do Banco Comercial Internet "Aviso de negócio de empréstimos" (a seguir denominado "Aviso de empréstimo da Internet"), que apresentam requisitos abrangentes para gerenciamento de riscos e gerenciamento de cooperação em empréstimos em bancos comerciais para realizar empréstimos da Internet.

De acordo com as "medidas", o negócio de estoque de empréstimos da Internet de bancos comerciais deve ser corrigido dentro de dois anos e o período final é 12 de julho de 2022.

Este também é o local onde os novos regulamentos atraíram mais atenção -o período de transição é estendido.Em resposta ao "Aviso", a pessoa responsável pelos departamentos relevantes da Comissão Reguladora de Seguro Bancário disse ao responder ao repórter que a repetida epidemia e o ambiente econômico nos últimos dois anos afetaram um certo impacto no processo de retificação do processo Negócios de empréstimos da Internet de bancos comerciais.

A julgar pelo controle atual da Comissão Regulatória de Seguro Bancário, a empresa de empréstimos da Internet de alguns bancos comerciais, especialmente o negócio de empréstimos cooperativos, está sob pressão da maturidade.Além disso, o "aviso" também apresenta requisitos de supervisão específicos para controle de risco independente. Residentes, o CBRC acredita que é necessário tomar providências gerais para o período de transição.

Consideração abrangente de fatores como a melhoria da melhoria dos bancos comerciais e das agências de cooperação, continuidade dos negócios e conexão com os regulamentos de relatórios de crédito. foi estendido até 30 de junho de 2023 para garantir que o negócio de empréstimos da Internet continuasse a apoiar a economia real.

Do ponto de vista da autoridade, um dos focos deste novo regulamento é a extensão do período de transição, ou seja, o impacto abrangente da situação epidêmica atual e da situação econômica e um novo equilíbrio entre a indústria da exposição de conformidade e a promoção da economia e protegendo o sustento do povo.Dong Ximiao também acredita que a expressão geral do "aviso" é mais positiva e reflete as mudanças nas atitudes regulatórias.

A julgar pelos dados do Bureau of Statistics e dos dados de crédito divulgados pelo Banco Central, a economia doméstica tem enfrentado uma grande pressão descendente no final deste ano, e a demanda por crédito válido, especialmente a demanda por empréstimos de longo prazo , continuou sendo lento.As pessoas da indústria geralmente acreditam que, neste caso, os empréstimos da Internet caracterizados por pequenos, convenientes e inclusivos serão efetivamente complementados.

A pessoa responsável pelos departamentos relevantes do CBRC também afirmou o papel positivo dos empréstimos da Internet ao responder a repórteres."Especialmente, no contexto da prevenção e controle da epidemia, o grupo de clientes que pode servir aos canais financeiros tradicionais é difícil de alcançar". Produtos, aumentar e melhorar o fornecimento de produtos, melhorar a resposta ao empréstimo e otimizar os processos de empréstimos.

No final de 2021, o saldo de empréstimos da Internet nas instituições financeiras bancárias do meu país era de 5,75 trilhões de yuan, um aumento de 21,8%no ano de ano.Entre eles, os empréstimos pessoais da Internet e os empréstimos para a Internet para a Internet para produção e operação dos fundos móveis aumentaram 68,1%e 46,3%ano -ano.O "Aviso" apontou que os bancos deveriam dar um jogo completo ao papel positivo dos empréstimos da Internet em ajudar as entidades do mercado, reduzindo o custo de financiamento abrangente de empresas, fortalecendo os serviços financeiros para novos cidadãos e otimizando o apoio financeiro em áreas -chave de consumo. jogos de banco imobiliário

Exceto pela pressão de aliviar o período de conformidade, a expressão do "aviso" do negócio de relatórios de crédito não refletiu uma atitude mais agressiva.O "Aviso" mencionado no gerenciamento de dados de informações aprimoradas que, ao cooperar com instituições que fornecem e lidam com informações pessoais, os bancos devem fazer um bom trabalho de avaliação de segurança das agências de cooperação. Sistema de conformidade e mecanismos de supervisão, especificações de informação de processamento, medidas de proteção de segurança, etc. jogos de banco imobiliário

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Aos olhos de muitas empresas de plataformas da Internet, além da extensão do período de transição, as informações incrementais reveladas pelo "aviso" não foram mencionadas no processo de orientação na janela regulatória preliminar.

No entanto, o repórter comparou o "Aviso" e "Medidas" e "Aviso de empréstimo da Internet", constatou que os novos regulamentos apresentam vários requisitos mais detalhados para os bancos em termos de gerenciamento de empréstimos e controle de risco independente.

O "Aviso" apontou que, desde a introdução dos dois documentos padronizados mencionados acima mencionados, o processo de negócios de bancos comerciais otimizou gradualmente o processo de negócios na retificação dos negócios de empréstimos da Internet e os recursos de controle de risco foram aprimoradosNo entanto, os bancos comerciais ainda têm problemas como responsabilidade insuficiente pelo órgão principal do empréstimo e a superação sobre instituições cooperativas, como controle de crédito, emissão de empréstimos e monitoramento de financiamento. não propício ao desenvolvimento sustentável de negócios.

O primeiro é baseado nos principais vínculos de controle de risco, como aprovação de crédito e assinatura de contrato, deve ser realizada de forma independente e eficaz pelos bancos comerciais ". A declaração de confiar agências de cooperação", as responsabilidades bancárias são mais claras.O "Aviso" exige que, como o principal corpo de gerenciamento de empréstimos, os bancos comerciais melhorem a capacidade do gerenciamento e controle de riscos de empréstimos à Internet, cumpram estritamente as responsabilidades de investigação de empréstimos, avaliação de riscos, gerenciamento de crédito, monitoramento de fundos de empréstimos etc. e, e Implemente estritamente os departamentos de gerenciamento financeiro para coletar crédito, pagamento e anti -country medidas por cobrança de crédito, pagamento e anti -anti -countermeasures. jogos de banco imobiliário

Em termos de informação e gerenciamento de dados, o "Aviso" exige que os bancos preencham os dados de informações exigidos pela verificação de identidade, investigação pré -empréstimo, avaliação de riscos e gerenciamento pós -empréstimo e adote medidas efetivas para verificar sua autenticidade. a informação do mutuário.

A autoridade acredita que, considerando os requisitos do banco para o controle de informações do usuário e a independência dos negócios, o processamento dos negócios de empréstimos da Internet será tratado no futuro com o "Modo Mini -Programa" ou "H5 Jump Model".Atualmente, o mais popular do mercado para concluir o modelo de aplicativo de empréstimo na plataforma de empréstimo frontal -não terá cada vez mais espaço operacional.

O segundo é refinar o regulamentar da gestão do fundo de empréstimos e fazer requisitos claros para todos os aspectos do fluxo de capital, incluindo a emissão das instruções de operação e a configuração do caminho do pagamento do empréstimo.O "Aviso" exige que os principais links, como emissão de capital de empréstimos, a recuperação de diretores e juros, e o pagamento de parada sejam decididos independentemente pelo banco, e as instruções são iniciadas pelo banco.Se você usar o pagamento independente, os fundos serão emitidos diretamente na conta bancária do mutuário;Os bancos comerciais devem preencher e concluir o valor das informações de fluxo da conta, como emissão de fundos de empréstimos, recuperação de principais e juros e outras contas, fortalecer ativamente a gestão dos fundos de empréstimos e tomar medidas efetivas para monitorar o uso do empréstimo para garantir a segurança do empréstimo fundos e impedem que as instituições de cooperação intercepam, coleta e apropriação indevida. jogos de banco imobiliário

Mais uma vez, o negócio de cooperação de instituições de terceira parte é regulamentado e os bancos comerciais devem assinar acordos de cooperação sobre capital conjunto, cooperação em tecnologia da informação e outras categorias de negócios e esclarecer o poder e as responsabilidades de todas as partes. e misture outro contrato de serviço no contrato de financiamento de empréstimos.Ao mesmo tempo, o contrato por escrito assinado por bancos comerciais e agências de cooperação deve estipular claramente os requisitos específicos para os relatórios de informações relevantes.

Na prática, os serviços prestados pelas agências de cooperação de terceiros no negócio de empréstimos da Internet não se limitam a "financiamento conjunto, cooperação em tecnologia da informação", mas também podem incluir marketing de aquisição de clientes, liquidação de pagamentos, compartilhamento de riscos, coleta em atraso, etc.Sugestões autorizadas de que, para essas instituições e serviços, bancos e instituições de terceira parte devem assinar acordos de acordo com seus tipos de negócios.É particularmente digno de nota que, para o modelo de empréstimo conjunto, diferentes fundos não devem misturar outro contrato de serviço no "Contrato de financiamento de empréstimos". jogos de banco imobiliário

Além disso, o "Aviso" também adicionou os requisitos para as agências de cooperação. Organizações de comportamento: as agências de cooperação e suas partes relacionadas para coletar fundos de empréstimos ilegalmente, estabelecer condições de cooperação injusta e irracional, não fornecem as informações necessárias da gestão de empréstimos de acordo com a lei e não correspondem à qualidade das cobranças de serviço.Algumas pessoas da indústria acreditam que esse movimento pode reduzir o custo de capital abrangente de maneira ordenada, protegendo melhor os direitos e interesses dos consumidores financeiros.

Autor: 亓 亓